Основным сервисом Western Union является отправка и получение денег от потребителя к потребителю, что позволяет людям перемещать ресурсы по всему миру. В связи с усилением конкуренции, а также с целью сохранения своего лидерства и увеличения прибыли, компания расширяет свою дистрибьюторскую сеть с 2008 года и на сегодняшний день является единственной компанией в отрасли, присутствующей во всех странах мира (Western Union, 2013).
Портфель транзакций «потребитель-потребитель» географически очень разнообразен. В 2011 году компания провела 226 миллионов транзакций по всему миру, на долю США приходится всего 28,6% от общей выручки по сравнению с 71,4% выручки, получаемой на международных рынках. Регион Европы, Ближнего Востока, Африки и Южной Азии (EMEASA) в сегменте «потребитель-потребитель» составил 43% выручки компании в целом (Marketline, 2012). Согласно независимому исследованию, проведенному Western Union (WESTUNION), около 140 миллионов малых предприятий во всем мире лишены банковских услуг, что создает спрос на альтернативные каналы денежных переводов. В ноябре 2011 года Western Union приобрела Travelex Global Business Payments, чтобы осуществить расширение типа бизнес-транзакций. С приобретением отдел платежей для международных бизнес-клиентов расширил свои услуги до более чем 35 тысяч клиентов в год в 14 странах. Мировой рынок платежей для малых и средних предприятий (МСП) в 2012 году составил 24 миллиарда долларов США (Western Union, 2013).
Western Union также инвестировал в использование электронных каналов для денежных операций, таких как онлайн-переводы денег, через банкоматы и мобильные телефоны. Эти услуги в совокупности составили 3% от выручки компании в 2011 году. Маржа чистой прибыли Western Union в 2011 году составила около 28%. Учитывая эту норму прибыли, рынок привлек интерес новых технологических компаний. Одним из наиболее известных является Xoom, компания, базирующаяся в Сан-Франциско, штат Калифорния, США. Их ставка установлена на уровне 6 долларов США за транзакцию онлайн. Другими новыми компаниями со значительной долей онлайн-рынка являются Currency Fair и M-Via (Marketline, 2012).
Пример использования Western Union
Чтобы собрать как можно больше первичных данных, в сентябре 2013 года было проведено девять интервью, как в электронном виде (по электронной почте, так и через Skype) по телефону и лично, в общей сложности более 10 часов следственного расследования. Среди опрошенных участников выборки – клиенты международных систем денежных переводов, а также сотрудники Western Union и другие специалисты из различных областей, которые по-разному связаны с процессами, связанными с денежными переводами по всему миру.
В этом смысле целесообразно соотнести собеседование со следующим: один (1) клиент международной системы денежных переводов из Бразилии в Гаити, два (2) клиента службы денежных переводов из Соединенных Штатов в Бразилию, один (1) ) сотрудник на уровне управления в заставе Western Union в Banco do Brasil в штате Санта-Катарина, один (1) руководитель регионального федерального полицейского управления штата Санта-Катарина, один (1) менеджер магазина компании по обмену денег в город в долине Итажаи, один (1) адвокат, специализирующийся на иммиграционном законодательстве Соединенных Штатов, один (1) менеджер по обслуживанию клиентов Bank of America в США, а также один (1) сотрудник Western Union в США , Интервью на английском языке были полностью расшифрованы.
В целях обеспечения беспристрастности и искренности опрошенных, им было предложено обеспечить конфиденциальность их личности, этот вариант был принят большинством голосов. В этих случаях некоторые настоящие имена были изменены или сокращены, а также то, как и где фактически проводились интервью, чтобы избежать конфликтных ситуаций или дискомфорта для опрошенных. Ответы позволили проверить, прямым и косвенным образом, их участие и отзывы о социальной роли, которую предлагают услуги Western Union. Описание отношений и информация, полученная во время интервью, подробно изложены ниже.
Из-за растущего глобального миграционного процесса в Бразилии увеличился поток иностранцев. Среди этих многочисленных мигрантов, прибывающих в страну с надеждой на лучшую жизнь, находится Рону, 26-летний гаитянин, который живет около двух лет в Итажаи, Санта-Катарина. Он из города Ле-Ке, расположенного на юге, где он был учителем математики в средней школе. В результате землетрясения 2010 года многие школы были закрыты из-за отсутствия государственного финансирования. Рону потерял работу и начал поиски новой возможности. Именно тогда он узнал о соглашении между Бразилией и Гаити, которое начало предлагать визы для беженцев всем тем, кто хотел работать, имел высшее образование и мог оплачивать свои расходы на проезд.
Затем бабушка Рону предложила ему помощь, продав свой дом за 3000 долларов, что достаточно только для билетов на самолет и необходимых документов. После нескольких дней в городе Бразилиа в штате Акко, главном маршруте въезда гаитян в страну, он был выбран вместе с большой группой вербовщиком из строительной компании из Сан-Паулу для работы на одной из их строительных площадок. в штате Санта-Катарина. Совсем недавно Рону понял, что в портовом городе он может использовать свои математические навыки, чтобы получить работу в судостроительной промышленности, и переключил свою работу каменщика на структурные расчеты кораблей, начав в качестве студента на техническом курсе в университете Вале до Итажаи, УНИВАЛИ. С тех пор как он получил свою первую зарплату, Рону ежемесячно отправлял деньги своей семье в Гаити. Когда его спросили о том, как он делал эти переводы, он сказал с некоторым акцентом: «Теперь я делаю это через Western Union, потому что у меня есть документы, до того как это было намного сложнее и рискованнее». В связи с этим утверждением возникает вопрос: эти документы, на которые ссылается Рону?
По словам Эли, руководителя Федерального регионального управления полиции в Санта-Катарине, «для каждой страны и, следовательно, для ее граждан предоставляется административный режим в отношении их въезда и пребывания в Бразилии. Для Гаити необходимо подать заявление на получение визы беженца в консульстве Бразилии. Как только мигрант въезжает в Бразилию, этот человек должен представить себя в федеральную полицию, чтобы зарегистрировать свою визу в нашей федеральной системе иностранного контроля. Эта процедура необходима для выполнения любого процесса продления, если срок действия визы составляет 6 месяцев. Это обновление необходимо делать периодически, пока не будет выдан вид на жительство, эта процедура обычно занимает в среднем около 2 лет, основываясь на протоколах, зарегистрированных в Итажаи. Другим документом, который автоматически генерируется из этого процесса, является Национальный реестр иностранцев (RNE), аналогичный Общему реестру (RG), с помощью которого можно создать Реестр физических лиц (CPF)», – пояснил он.
«Согласно бразильскому законодательству, все валютные операции, осуществляемые в стране, должны быть зарегистрированы и могут быть выполнены только аккредитованным финансовым учреждением, застрахованным Центральным банком или его агентами», – говорит Мауро, менеджер сектора обмена в агентстве Banco do Brasil. город Санта-Катарина. С 2007 года Banco do Brasil предлагает услуги отправки и получения денег через Western Union. Он дополняет, говоря, что «для отправки валют за границу вам необходимо иметь текущий счет в Banco do Brasil, подтвердить активность счета в течение не менее 3 месяцев, предоставить номера RNE и CPF и паспорт с постоянной визой». Мауро также объясняет, что это регулирование требуется Центральным банком в терминах Национального реестра финансовой системы (CCS). «Те, у кого в паспорте нет постоянной визы, не могут отправлять деньги за границу, они могут открыть только банковский счет. Что касается получения денег из других стран, не обязательно быть владельцем счета в банке, единственным документом, необходимым для грабежа денег, является паспорт с визой или без нее. В обоих случаях нет необходимости доказывать происхождение денег в переводах, которые не превышают 3000 долларов США за транзакцию», – завершает.
Мауро описывает шаг за шагом, как происходит процесс отправки денег за границу, указывая, что за этой моделью следуют все банки, действующие через Western Union на территории страны. «Заявитель должен прийти в банковское учреждение, вооруженное паспортом с визой вида на жительство, номером своего счета, страной назначения денег, ценностью, которую необходимо отправить, и полным именем получателя. После выполнения транзакции платежное поручение OrPag генерируется системой Western Union, которая затем создает контрольный номер или MTCN, который передается клиенту в качестве квитанции о транзакции. Номер MTCN, а также паспорт получателя для идентификации необходимы для выдачи денег банком-получателем. Плата за обслуживание рассчитывается в зависимости от стоимости, которую необходимо отправить, и курса доллара, поскольку транзакция включает конвертацию валюты».
Мауро считает, что из-за этого плата за услуги сильно варьируется, но, как правило, чем выше значение для отправки, тем ниже взимается процентная ставка. Например, если учесть, что обменный курс доллара составляет 2,26 долл. США для денежного перевода в размере 500,00 руб., Что будет стоить 41,00 руб. (Около 8,2% от отправленной суммы), денежный перевод составляет 1 000,00 руб. стоимость отправки BRL 3 000,00 BRL составляет 48,00 (около 4,8%), а стоимость составляет 71,00 BRL (приблизительно 2,37%). Несмотря на высокую стоимость для многих, Мауро заверяет, что «большинство иностранцев, а также большинство бразильцев, которые ищут услуги такого типа, явно отдают предпочтение Western Union и Banco do Brasil для осуществления этих транзакций. Некоторые из них приезжают сюда, потому что доверяют самому банку, другие потому, что они уже знали Western Union в своих странах».
Мауро также раскрывает, что социальный профиль своих клиентов в основном ниже среднего, и говорит, что считает, что услуги международных денежных переводов помогают многим семьям во всем мире, добавляя, что «здесь, в регионе, они люди, которые ищут, чтобы мы отправляли деньги очень бедные страны, и есть также те, кто приезжает, чтобы получить помощь от родственников, которые работают в других странах, прежде всего в Соединенных Штатах, Англии и Германии. Для большинства людей, которые регулярно пользуются этой услугой, деньги, по-видимому, необходимы для их выживания ». Таким образом, он высказывает свое мнение о социальной функции этих переводов:« Я считаю, что участие компании в этом направлении обусловлено тем, что что он является единственным на этом рынке, присутствующим в большинстве стран, предоставляя доступ к услуге тем, кто иначе не имел бы ее. Несмотря на то, что ни одна компания не занималась маркетингом, продвигающим этот вопрос, я думаю, что эта деятельность вызывает социальную интеграцию и надежду для многих людей. Я не могу сказать, вызывает ли этот тип услуг увеличение миграционного потока во всем мире, но я считаю, что люди сначала ищут лучшую жизнь, а затем думают, как помочь своим семьям», – завершает Мауро.
Работая около 5 лет менеджером магазина франшизы обмена валют, Рафаэль, 35 лет, идентифицирует многие из этих случаев, объясняя, что «как большинство организаций, которые работают с обменом денег, мы предлагаем широкий спектр услуг, таких как покупка или обмен наличных валют, обмен чеков, выпущенных за границей, на национальную валюту, международные денежные переводы, а также международную предоплаченную карту (широко известную как VTM – Visa Travel Money), с помощью которой вы можете снимать средства за границей в банкоматах, а также совершать покупки в любом месте который принимает Visa или Master Card. Деньги доступны на этой карте в течение 24 часов через депозит, внесенный в любом из наших мест, или банковским переводом на счет франчайзи. Эта карта действительна в течение 3 лет с расходами от 3,5% до 5,5% (процент рассчитывается в долларах США) плюс комиссия за снятие наличных в банкоматах в размере 2,50 долларов США за транзакцию».
Рону сообщает, что его финансовая помощь имела решающее значение для его семьи. «Около года я отправлял 500,00 BRL каждый месяц. Местная валюта в Гаити – Гурд (HTG). В среднем BRL 1,00 стоит около HTG 19,70. Этой суммы достаточно для моей семьи, в которой живут 6 человек. Без этих денег они бы голодали, потому что сегодня они могут заработать только арендную плату. Все остальное, что я получаю, я использую, чтобы держать меня и мою жену здесь, и любой маленький запасной, который мы в безопасности, чтобы сначала привести моих детей, а затем моих 3 братьев ». На вопрос о своем взгляде на социальную роль служб Western Union Рону отвечает: «Я думаю, что если бы компания действительно хотела иметь социальное взаимодействие, ей не потребовалось бы столько документов от тех, кому нужно помогать своим семьям. Эти социальные проблемы воспринимают те, кто использует систему, а не те, которые предлагают ». Кажется, что каждая страна предлагает свою реальность для своих мигрантов, и поэтому службы Western Union отражают эту проблему.
Но для некоторых отправка денег за границу имеет другие цели, такие как лечение, капитал для новых предприятий и приобретение активов в странах их происхождения. Это случай Ванессы, 34-летнего бразильского мигранта, который жил в Швейцарии три года, а теперь живет в Соединенных Штатах более 10 лет, куда мигрировала часть ее семьи. Помимо отсутствия интереса к возвращению в Бразилию, около семи лет Ванесса отправляла деньги через Western Union человеку, который отвечал за финансы строительной компании, в которой она приобрела квартиру в своем родном городе Белу-Оризонти, Минас-Жерайс. «Я был незаконен и всегда боялся, что мой иммиграционный процесс не сработает, и в итоге меня депортируют из страны, поэтому я искал способ, по крайней мере, иметь место для жизни в Бразилии, если это произойдет. Когда сделка была заключена, у меня все еще не было банковского счета в Соединенных Штатах, и тогда я решил, что самый простой и безопасный способ осуществления платежей – через Western Union».
Когда она жила в Швейцарии, служба денежных переводов Western Union также использовалась, чтобы помочь ее семье, которая все еще находилась в Бразилии. Она высказывает мнение о социальной роли Western Union, говоря: «Я думаю, что эта услуга дает мигрантам возможность выполнить свою главную задачу, когда они решили покинуть свои страны, а именно: жить лучше и помогать своим семьям. Если бы у меня не было такой возможности, то, чего я добился, даже в течение всего периода, когда я был незаконным, это было бы невозможно. Единственная разница между Western Union и другими компаниями, осуществляющими денежные переводы, заключается в том, что они являются наиболее известными и не требуют документов. Но для меня этот факт не обязательно представляет социальную функцию, потому что они платят, и хорошо, за их услуги », – раскрывает. Вот уже более трех лет Ванесса становится законным гражданином, и квартира, которую она приобрела в Бразилии, сдается в аренду через агента по недвижимости, который в соответствии с соглашением отправляет ей арендную плату каждый месяц через Western Union.
Хотя сегодня у Ванессы есть банковский счет, она говорит, что по-прежнему предпочитает пользоваться услугами Western Union, чтобы избежать уплаты налогов и банковских сборов. Давайте рассмотрим детали текущих стандартов банковского сектора в Соединенных Штатах. «Сегодня, чтобы открыть банковский счет в любом штате США, вы должны предоставить некоторые базовые документы, такие как номер социального страхования, подтверждение места жительства и водительские права. Если вы не водитель, также принимается удостоверение личности или американский паспорт », – резюмирует Роберт, менеджер по работе с клиентами в отделении Банка Америки в городе Нашуа, штат Нью-Гемпшир, – «очень мало иммигрантов, прибывающих в банк, которые имеют эти документы, некоторые имеют копии и поддельные номера. По закону штата мы должны вызывать полицию, но мы не отказываем, мы только отклоняем заявление. Большинство из них такие же рабочие, как и мы, но в отчаянии. Отвечая на вопрос о комиссиях и банковских сборах, Роберт говорит, что «расходы на международный перевод денег основаны на сумме, полученной в результате, но обычно взимается 5% от полной суммы. Что касается налогов, любая стоимость, полученная из-за рубежа через банковский счет, должна быть продемонстрирована для IRS (Служба доходов и доходов) при расчете налога на прибыль за этот год».
В этом смысле важно определить документы, упомянутые Робертом, а также их использование и сложность их получения. Стивен – юрист, специализирующийся на миграционном праве в городе Кембридж, штат Массачусетс, в течение 13 лет. Он объясняет, что «Номер социального страхования является очень важным документом, потому что он используется как способ идентификации как в государственных, так и в частных агентствах, а также как документ, необходимый для любого, кто является частью рабочей силы в Америке. При приеме на работу работодатель должен ввести номер социального страхования на правительственном веб-сайте, после чего система проверяет, является ли номер действительным, а также другой важный набор информации о кандидате. Как правило, этот документ получают только в рамках процедур, связанных с процессом легализации, которая генерирует Зеленую карту. К сожалению, сегодня очень мало людей имеют доступ к легализации, так как большинство законов об иммиграции были запрещены в стране с 2003 года из-за различных правовых изменений, которые произошли после нападений 11 сентября 2001 года. Водительские права также в качестве удостоверения личности могут обладать только те, кто имеет номер социального страхования. Чтобы иметь право на американский паспорт, иммигрант должен уже иметь грин-карту, удостоверять другие конкретные требования, а также начать процесс с целью адвоката стать американским гражданином. Иммиграционный процесс может занять до 10 лет, и его сложность и стоимость будут зависеть от таких вопросов, как нынешний иммиграционный статус, страна происхождения, криминальное прошлое и другие правовые детали».
Что касается социальной роли компаний, занимающихся денежными переводами, Тиаго считает, что эта услуга помогает не только людям и их семьям, но и городу и целым регионам во многих странах, и это само по себе должно повлиять на снижение сборов, чего не происходит. Когда его спросили о профиле общественности, которая обычно использует ту же услугу денежных переводов, которую он сейчас использует, Тиаго выразил свое мнение, сказав, что «пользователи этой системы в целом имеют хороший уровень образования, большинство из тех, кого я знаю, живут здесь в течение длительного времени, потому что им нужно иметь все необходимые документы, банковский счет, а также доступ и знание основных функций компьютера».
В этом смысле Лесли более подробно объясняет, как работает Western Union в Соединенных Штатах. «В принципе, любой поставщик финансовых услуг может запросить представление Western Union в конкретном регионе в обмен на распределение прибыли. Все операции по обмену и контролю осуществляются между Департаментом финансовых учреждений и Western Union Corporation. В последние годы услуги денежных переводов были диверсифицированы и в настоящее время насчитывают более 10 различных типов – от онлайн-платежей до телефонных переводов. Однако наиболее популярным способом отправки денег за границу остается тот, в котором клиент пришел в магазин с наличными, а наша система отправила его в банк за границей, где получателю не нужно иметь банковский счет, только MTCN (перевод денег). Кодовый номер) забрать деньги по своему предназначению ». Что касается комиссии за перевод денег, взимаемой Western Union, Лесли говорит, что «она зависит от суммы, страны, куда следует отправить, и от формы перевода денег. Например, если вы отправляете в Бразилию 500,00 долларов США наиболее распространенным способом, то плата будет составлять 8,00 долларов США. Если вы отправляете ту же сумму по телефону (с кредитной или дебетовой картой, выпущенной в США), комиссия составляет 20 долларов США, если этот перевод осуществляется в режиме онлайн, плата составляет 10 долларов США».
На вопрос о документах, которые компания запрашивает у своих клиентов в пункте обслуживания Western Union, Лесли уточняет, что «для процесса перевода денег в другие страны единственным документом, который нам требуется, является паспорт (это может быть любой паспорт с нашим виза), чтобы мы могли удостовериться, что имя и его номер правильно указаны в стандартной форме денежного перевода вместе с другой базовой информацией, такой как адрес, сумма, которую необходимо отправить, и подпись. Для получателя клиент должен сообщить имя получателя, банк, сумму и страну. Я не понимаю, как этот процесс работает в других странах, но здесь большинство наших клиентов не имеют никаких других документов, кроме паспорта». Говоря о своем мнении о социальной роли Western Union, Лесли говорит, что «я лично не знаю, работает ли Western Union на рынке в этом смысле, поскольку он предоставляет только услуги по переводу денег. Если это каким-то образом приносит пользу людям, то это всего лишь следствие того, что она предоставляет, а не основное направление деятельности компании». Она заканчивает, подтверждая, что «хотя я каждый день слышу много разных историй о том, как деньги важны для тех, кто получает их где-то в мире, я не считаю, что операция Western Union отличается от любой другой компании, где цель всегда одно и то же: прибыль».
Использованные источники
- Antunes, L. (n. d). Eles migram a Western Union ganha. Retrieved June 2013 from exame.abril.com.br/revista-exame.edicoes/0910/noticias.
- Barreto, A. (2005). Globalização e migrações. Lisboa: Instituto de Ciências Sociais da Universidade de Lisboa.
- Bradley, S. (2010). Migrantes enviam bilhões aos países de origem. Retrieved from swissinfo.ch/por/especiais.
- Bogdan, R., & Biklen, S. K. (1994). Investigação qualitativa em educação: Uma introdução à teoria e aos métodos. Porto [Portugal]: PORTO.
- Bell, J. F. (1982). Historia do pensamento econômico (3rd ed.). Rio de Janeiro: ZAHAR.
- Chade, J. (n. d). Europa vive maior êxodo em 50 anos. Retrieved June, 2013 from estadao.com.br/noticias/impresso europa-vive-maior-exodo-em-50-anos 1028653,0.htm
- Costa, R. H. (n. d). Regional-global: Dilemas da região e da regionalização na geografia contemporânea. Rio de Janeiro, RJ: Bertrand Brasil.
- Cruz, T. B. (n. d). Centro Scalabriniano de Estudos Migratórios – CSEM. Retrieved April, 2013from csem.org.br/artigos/artigos.
- Fiori, J. L. (2007). O poder global e a nova geopolítica das nações (1st ed.). São Paulo, SP: Boitempo. Huberman, L. (1982). Historia da riqueza do homem (18th ed.). Rio de Janeiro: ZAHAR.
- Itamaraty. (n. d). Ministério das relações exteriores. Retrieved July, 2013 from itamaraty.gov.br
Kotler, P., Somkid, J., & Suvit, M. (1997). O marketing das nações: Uma abordagem estratégica para construir as riquezas nacionais. São Paulo, SP: Futura. - Lopes, A. B. (2003). Finanças internacionais: Uma introdução. São Paulo: Atlas.
- Luz, R. T. (2008). Relações econômicas internacionais: Teoria e questões (2nd ed.). Rio de Janeiro, RJ: Elsevier: Campus.
The Western Union Case and the Social Function of the International Money Transfer
Lindsey Selbach, Jeferson Lana