Первая идея цифровых денег была введена в конце 20-го века американским ученым-компьютерщиком и криптографом Дэвидом Чаумом. Он изобрел криптографическую примитивную слепую подпись – цифровую подпись, в которой содержимое сообщения замаскировано (ослеплено) до его подписания. В конце 1980-х годов, когда началось движение Cypherpunk, его работа «Не отслеживаемая электронная почта, обратные адреса и цифровые псевдонимы» поделилась взглядами людей на будущее и заложила основу для исследования анонимных коммуникаций.
Изобретение Чаума позволило пользователям получать цифровую валюту из банка и тратить ее таким образом, который не может быть отслежен банком или любой другой стороной. В 1988 году он расширил эту идею, чтобы разрешить автономные транзакции, которые позволяют обнаруживать двойные расходы. После семи лет в 1990 году он основал DigiCash для коммерциализации своих идей. DigiCash была компанией, работающей с электронными деньгами, которая предложила приложение для электронных денег, направленное на сохранение анонимности пользователя.
Происхождение цифровых валют восходит к доткомовскому пузырю 1990-х годов. Одним из первых был E-gold, основанный в 1996 году и поддерживаемый золотом. Другим известным сервисом цифровой валюты был Liberty Reserve, основанный в 2006 году. Это позволяет пользователям конвертировать доллары или евро в Liberty Reserve Dollars или Euros и свободно обменивать их друг с другом с комиссией в 1%.
Это было начало новой эры!
К сожалению, это неправда, такие службы были централизованы, считались использованными для отмывания денег и неизбежно закрывались правительством США. DigiCash объявил о банкротстве в 1998 году, потому что не смог поддержать растущее число потребителей.
Так запрещены ли сейчас электронные деньги? И какое это имеет отношение к криптовалютам сегодняшнего дня?
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги – это неокончательный термин, который используется для описания всех видов действий: транзакций, хранения денег, где задействованы компьютерные системы, системы хранения данных и компьютерные сети.
Парадокс электронных денег заключается в том, что с одной стороны они являются инструментом платежа и свидетельством эмитента, которые должны быть подкреплены реальными деньгами, с другой.
Парадокс можно описать исторической аналогией – было время, когда мы использовали единственные репрезентативные деньги, основанные на физических товарах, таких как золото или серебро. И только после Бреттон-Вудского соглашения оно превратилось в FIAT.
Что такое «электронные деньги» с точки зрения Европейского центрального банка?
«Электронные деньги – это деньги, которые существуют в банковских компьютерных системах и доступны для транзакций через электронные системы. Его стоимость подкреплена бумажной валютой, и его можно обменять на физическую форму, однако его использование часто более удобно в электронном виде.
Продукты электронных денег могут быть аппаратными или программными, в зависимости от технологии, используемой для хранения денежной стоимости».
Почему это стало таким актуальным сейчас?
За последние пять лет прогрессивные регуляторы Европейского Союза упростили для ведущих банков-претендентов, таких как N26 (базирующийся в Германии), Tandem Bank, Monzo, Starling Bank, Atom Bank и Revolut (все базирующиеся в Великобритании), получение финансовых лицензий. необходимо работать.
Другим важным фактом является то, что реализация PSD2 позволяет любым сторонним поставщикам работать в любом месте, где они сочтут нужным, в регионе ЕС, если они имеют лицензии у себя дома, соответствующими финансовыми органами.
Последний важный аргумент – такие страны, как Швеция, ведут гонку за то, чтобы стать безналичным обществом. По данным центрального банка Риксбанка, операции с наличными составили почти 2% от стоимости всех платежей, произведенных в Швеции в прошлом году – эта цифра, по некоторым оценкам, снизилась до 0,5% к 2020 году. В магазинах наличные сейчас используются лишь на 20%. транзакций, вдвое меньше, чем пять лет назад, и намного ниже среднего мирового показателя в 75%.
«Я думаю, что на практике Швеция станет безналичным обществом примерно через пять лет», – сказал Никлас Арвидссон, доцент, специализирующийся на инновациях платежных систем в Стокгольмском Королевском технологическом институте (KTH).
Посмотрим правде в глаза, деньги скоро станут частью наших прошлых жизней и только объектом музейных экспозиций!
Почему Revolut все еще использует только лицензию EMI?
Атом Банк, Тандем Банк, Монзо, Старлинг Банк и N26 получили полный банковский чартер, который занимает до 2 лет, но расширяет услуги, которые эти банки могут предложить своим клиентам. Проводя этот длительный процесс, эти претенденты делают ставку на то, что хартия укрепит доверие потребителей и позволит им более гибко строить свои предложения.
Лицензия учреждения электронных денег – разрешение, выданное Управлением финансового поведения (FCA), предоставляет полномочия на выпуск электронных денег.
Стратегия Revolut, с другой стороны, заключалась в том, чтобы получить лицензию на электронные деньги, которую можно получить гораздо быстрее, хотя объем предлагаемых услуг более ограничен. Но это все еще не удерживает их, чтобы занять лидирующее место по спросу потребителей.
Так почему же Revolut тормозит получение полной банковской лицензии?
Похоже, им проще предоставлять свои услуги через крупные банки, такие как Lloyds или Barclays. Они создают удобный и удобный пользовательский интерфейс со своим приложением, но это только интерфейс банковского дела.
Главным приоритетом является получение лицензии EMI в Великобритании, которая позволила бы нам выпускать собственную электронную валюту, которая будет использоваться в повседневных платежах клиентов за товары и услуги.
medium.com/fsbtapi/what-is-electronic-money-and-are-they-real-5277578bcbcd