Возможности и проблемы в сфере онлайн-кредитования в США

Доступ к кредитам является основой бизнеса и экономического роста. За последние два десятилетия американские малые предприятия, начиная с витрин Мэйн-стрит и заканчивая высокотехнологичными стартапами, несут ответственность за создание двух из каждых трех новых рабочих мест.  Способность людей реализовать идею, основать компанию и вырастить бизнес является основой экономики США. Поскольку администрация Обамы стремится обеспечить, чтобы преимущества нашего продолжающегося экономического восстановления достигли всех американцев, важно, чтобы потребители и малые предприятия имели широкий доступ к безопасным и доступным кредитам (спрос на кредиты есть во всех странах, например, кредит наличными Ровно). Без кредита предприниматели не могут реализовать инновационные идеи. Без кредита американцы не могут развивать свой бизнес, чтобы создавать новые рабочие места и возможности для следующего поколения.

Достижения в области технологий и доступности данных меняют способы обеспечения финансирования потребителями и малыми предприятиями. Используя эти разработки, кредиторы онлайн-рынка предлагают более быстрые кредиты для потребителей и малого бизнеса. За последние десять лет компании, занимающиеся кредитованием на рынке онлайн, превратились из платформ, связывающих отдельных заемщиков с отдельными кредиторами, в сложные сети с участием институциональных инвесторов, партнерских отношений с финансовыми учреждениями, операций прямого кредитования и секьюритизации.

Летом 2015 года Казначейство выпустило RFI с просьбой предоставить общественности информацию о (i) различных бизнес-моделях и продуктах, предлагаемых кредиторами онлайн-рынка для малых предприятий и потребителей; (ii) потенциал для кредитования онлайн-рынка для расширения доступа к кредитам в исторически недостаточно обслуживаемых сегментах рынка; и (iii) как должна развиваться финансовая нормативно-правовая база для поддержки безопасного роста этой отрасли.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обладает широкими полномочиями в отношении управления стандартами, которые могут применяться к различным потребительским кредитам, выданным через этот сегмент, и недавно объявило о том, что рассматривает предложение о правиле, которое будет применяться к получающим ссуду займам, транспортным средствам. титульные ссуды, депозитные авансовые продукты, а также некоторые дорогостоящие ссуды в рассрочку и открытые ссуды. См. CFPB, «Консультативная группа по обзору для малого бизнеса, для определения возможных правил выплаты жалованья, названия автомобиля и аналогичных ссуд: обзор предложений на рассмотрении и рассмотренные альтернативы», 26 марта 2015 г.,  files. consumerfinance.gov/f/201503_cfpb_outline-of-the-proposals-from-small-business-review-panel.pdf. Потенциальное содержание, эффекты и политическая подоплека этого ожидающего нормотворчества CFPB, а также типы займов, которые будут охвачены нормотворчеством, выходят за рамки этой белой книги. Таким образом, в официальном документе рассматривается только предоставление или содействие ссуде кредитором онлайн-рынка для потребителя сроком более 45 дней и годовой процентной ставкой (как определено в 10 USC 987 (i) (4)), что (I) не превышает 36 процентов или (II) превышает 36 процентов, но не предусматривает погашение средств непосредственно со счета потребителя или чека, а также не создает неоплаченный денежный обеспечительный интерес в транспортном средстве. Однако эта структура в настоящее время обсуждается, и CFPB может в конечном итоге изменить сферу действия любого предложенного или окончательного регламента CFPB.

В рамках 14 вопросов, заданных отрасли, Казначейство запросило комментарии о рисках, возникающих в результате процессов, основанных на данных, по сравнению с рисками, используемыми в традиционном кредитовании. , положения, действующие в случае спада, и потенциальный вред для бизнеса и потребителей. ЗПИ положил начало многоступенчатому процессу, который Казначейство провело в консультации с регулирующими партнерами, чтобы понять этот рынок, привлечь заинтересованные стороны отрасли в предпринимательском, инвестиционном, правозащитном и юридическом сообществах и предоставить соответствующие ответные меры политики.

В этом официальном документе представлен обзор рынка, обсуждаются выводы из RFI, даются рекомендации для участников из частного сектора и федерального правительства, а также выявляются тенденции, требующие постоянного наблюдения. Казначейство поощряет компании придерживаться стандартов справедливости, прозрачности и безопасности, чтобы предложить улучшенный опыт заемщика. Тем не менее, этот документ не является одобрением какого-либо конкретного сегмента рынка, типа кредитора или бизнес-модели. Вместо этого, этот технический документ призван стимулировать позитивные инновации в отрасли, которая потенциально может расширить доступ к недорогим кредитам для недостаточно обслуживаемых потребителей и предприятий.

Политические рекомендации предназначены для содействия безопасному росту кредитования онлайн-рынка.

Поскольку технология андеррайтинга, бизнес-модели и операционные возможности кредиторов онлайн-рынка остаются непроверенными в условиях кредитного спада, в официальном документе определяются риски, которые могут подвергаться дальнейшему мониторингу. Тем не менее, рекомендации и выявленные риски не должны ограничивать усилия по инновациям и развитию этого рынка. Казначейство ожидает, что структура, размер и другие ключевые условия онлайн-кредитования на рынке будут развиваться по мере дальнейшего развития сектора.

Использованные источники

  1. White House National Economic Council, “Moving America’s Small Businesses & Entrepreneurs Forward: Creating an Economy Built to Last,” May 2012,  whitehouse.gov/sites/default/files/docs/small_business_report_05_16_12.pdf.
  2. Small Business Advisory Review Panel for Potential Rulemakings for Payday, Vehicle Title,  and Similar Loans: Outline of Proposals under Consideration and Alternatives Considered, March 26, 2015,  consumerfinance.gov/f/201503_cfpb_outline-of-the-proposals-from-small-business-review-panel.pdf

Opportunities and Challenges in Online Marketplace Lending

U.S. DEPARTMENT OF THE TREASURY

May 10, 2016