Справочная информация о автофинансировании в США

Рынок финансирования автомобилей составляет значительную долю рынка для потребительских финансовых продуктов и услуг в Америке. В частности, автомобильное кредитование является третьей по величине суммой домашних долгов для американских потребителей, за ипотечными кредитами и студенческими кредитами, при этом почти 100 миллионов автокредитов составляют всего более 1 триллиона долларов. Для потребителей, которые не покупают дом, автомобиль может быть которые они когда-либо сделают. Получение кредита на покупку автомобиля может стать значительной частью финансовой жизни потребителей. Решение о получении автофинансирования включает в себя множество факторов, включая источник финансирования, особенности кредита и вопросы, связанные с авансовым платежами, обменом и дополнениями.

Поскольку автомобильные кредиты являются частью финансового состояния стольких потребителей, Бюро по защите прав потребителей (CFPB или Бюро) занималось исследованиями о том, как потребители подходят к решению о автоматическом финансировании, и с какими проблемами они сталкиваются при навигации по этому процессу.

В этом отчете мы расскажем о том, что мы узнали из жалоб, представленных в CPFB, и из исследований фокус-групп.

В нашем исследовании фокус-групп мы обнаружили, что многие потребители сообщили, что они тщательно изучают транспортные средства, знакомятся с друзьями, семьей и Интернетом. Тем не менее, многие потребители не в полной мере исследовали свои варианты автокредитов и не ходили по магазинам и не вели переговоры о финансировании, как это было для самого автомобиля. Наше исследование данных о жалобах потребителей показало, что потребители столкнулись с проблемами в понимании особенностей кредита во время переговоров о финансировании. В данных жалобы также были освещены некоторые аспекты процесса автофинансирования, когда потребители сообщили о тревожном опыте.

Настоящий документ предназначен для того, чтобы поделиться с финансовыми педагогами тем, что CFPB узнал из этого исследования и своей работой, помогая потребителям подготовиться к сложному процессу финансирования транспортного средства и ориентироваться на него. Исследование также помогло информировать развитие CFPB «Возьмите контроль над вашей автокредитованной инициативой». Целью этой инициативы является предоставление потребителям возможности покупать и сравнивать варианты финансирования при покупке транспортного средства (включая предоставление финансового предложения дилеру), посмотрите за пределы ежемесячного платежа и рассмотрите общую стоимость финансирования при выборе автокредита и будьте в курсе ситуаций и возможностей финансирования, которые могут привести к дорогостоящим сюрпризам в будущем. Чтобы увидеть «Возьмите контроль над своими ресурсами автокредита», перейдите на страницу consumerfinance.gov/auto-loans.

Большинство потребителей, которые покупают авто, берут кредит, чтобы заплатить за него (например, в России дают деньги под залог авто). Более 90 процентов американских домохозяйств имеют транспортное средство, и потребители финансируют 86,6 процента новых покупок автомобилей и 55,3 процента покупок подержанных автомобилей.

1. Прямое и косвенное авто финансирование

Существует два основных способа организации кредитования для покупки транспортного средства, которое часто называют «прямым» и «косвенным» кредитованием. Для прямого кредитования потребители обращаются непосредственно в банк, кредитный союз или другой кредитор и подают заявку и получают кредит. Потребители, использующие прямое кредитование, обычно получат процентную ставку или условное письмо от этих кредиторов, прежде чем отправиться в дилерскую сеть, чтобы купить авто.

В косвенном кредитовании, также называемом финансированием, организованным дилерами, потребители получают автокредитование у кредитора через дилерскую сеть. Дилерство обычно собирает основную информацию о заявителе и направляет эту информацию одному или нескольким потенциальным автокредитованиям (банкам, кредитным союзам, «пленным» (изготовителям) кредиторам или финансовым компаниям). После оценки заявителя кредитор может предпочесть не участвовать в сделке или он может предложить предлагать финансирование займа на определенных минимальных условиях. После того, как сделка будет завершена с потребителем, кредит затем может быть продан кредитору, который уже заявил о своей готовности предоставить кредит заявителю на установленных условиях.

Многие потребители, которые финансируют покупку своего автомобиля, используют косвенное финансирование. Хотя точный процент потребителей, использующих косвенное финансирование, неизвестен, отраслевые источники предполагают, что косвенное финансирование составляет большинство всех транзакций автофинансирования.

2. Другие источники автофинансирования

Другой тип финансирования предлагает дилеры «Покупай здесь» (Buy Here Pay Here), где финансирование получается непосредственно у дилера без участия финансового учреждения и чаще всего используется потребителями с плохим кредитом или без него. Процентная ставка по кредитам от дилера Buy Here Pay Here может быть намного выше, чем кредиты банков, кредитных союзов, неплатежеспособных кредиторов или других кредиторов. Кредиторы Buy Here Pay Here склонны продавать подержанные автомобили с высоким пробегом, начислять больше, чем средний процент и могут использовать устройства прерывания стартера и GPS для отслеживания транспортного средства после продажи.

У потребителей также есть возможность арендовать автомобиль. Аренда — это соглашение на использование авто в течение согласованного количества месяцев. Потребитель не владеет авто и возвращает его после окончания аренды. Потребители могут иметь возможность купить автомобиль по окончании аренды. В третьем квартале 2015 года около 31% новых приобретений было арендным договором.

3. Сложность автоматического приобретения и финансирования

В процессе автомобильного финансирования потребителям необходимо сделать ряд вариантов, в том числе, например:

— где получить финансирование

— сколько средств для финансирования

— длительность кредита

— Какой размер авансового платежа (если применимо)

— о том, следует ли торговать в транспортном средстве или продавать его отдельно (если применимо)

— следует ли приобретать надстройки, такие как расширенные гарантии, и включать ли их в финансирование.

Все эти факторы влияют на то, сколько потребитель будет платить за кредит и, следовательно, эффективную стоимость для потребителя сделки с транспортным средством.

Процентная ставка, которую потребители платят за автомобильный кредит, может быть предметом переговоров, но в целом это зависит от кредитного балла (ов) потребителя, приобретенного транспортного средства и конкретных требований различных кредиторов. Потребители с более низким кредитным рейтингом, как правило, платят более высокие ставки из-за повышенного риска, что они не смогут полностью погасить кредит. Потребители, покупающие новые автомобили, платят более низкие ставки по сравнению с потребителями, покупающими подержанные автомобили, поскольку стоимость залога, как правило, выше и легче прогнозировать.
Одним из факторов, который увеличивает сложность автофинансирования, является растущая доступность кредитов со сроками дольше, чем традиционная 60-месячная сумма погашения. Процент кредитов на автотранспортные средства сроком на 73-84 месяца неуклонно рос, достигнув 28 процентов всех новых автокредитованных средств и 16 процентов использованных автомобилей, финансируемых в третьем квартале 2015 года. Потребители могут не понимать, в какой степени более низкие ежемесячные платежи от долгосрочных кредитов может увеличиться, сколько они будут платить за весь срок действия кредита. Потребители, которые берут более длинные займы, рискуют быть «перевернутыми» по своим кредитам, в которых они должны больше по кредиту, чем авто, стоит на более длительное время, а также рискуют просто платить больше за свой автомобиль и ссуду.

Тот факт, что у потребителя есть много вариантов сделать автомобиль, приобретенный одновременно с решением о автокредитовании, может усложнить сложность процесса. Потребители могут не сосредоточиться на кредите, поскольку они рассматривают тип транспортного средства для покупки, цену этого транспортного средства и стоимость сделки. Потребителям также необходимо учитывать другие расходы, связанные с владением автомобилем, такие как налоги, налоги на титры, страхование, газ и обслуживание.


Consumer Voices on Automobile Financing
June 2016